PERCHÉ QUESTO TEMA È IMPORTANTE
Ogni anno, quando arriva il momento di rinnovare l’assicurazione auto, la sensazione è sempre la stessa: i prezzi aumentano e le offerte sembrano tutte uguali. Si cerca di risparmiare, si confrontano preventivi online, e spesso si sceglie la soluzione più economica, convinti che “tanto una vale l’altra”.
Eppure, al primo imprevisto, ci si accorge che quella polizza conveniente non copre un aspetto fondamentale: la tutela legale, l’assistenza in autostrada o la rinuncia alla rivalsa. Piccoli dettagli che, in caso di incidente, fanno la differenza tra essere tutelati o dover pagare di tasca propria.
Vedo molte persone scegliere la polizza basandosi solo sul prezzo, senza sapere davvero cosa stanno acquistando. Le garanzie vengono attivate per abitudine, oppure escluse perché “non servono”. Ma conoscere le voci dell’assicurazione auto significa proteggersi da situazioni che possono diventare complicate e costose.
In queste righe vedremo, in modo chiaro e pratico, cosa copre la RCA, quali garanzie accessorie sono davvero utili e perché alcune clausole facoltative andrebbero sempre considerate.
L’UNICA ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA: LA RCA
Partiamo da quella che la legge impone a chiunque possieda un’auto: la Responsabilità Civile Auto, o RCA.
È la copertura che rimborsa i danni che il conducente causa a terzi, sia materiali (un’auto urtata) sia fisici (una persona ferita). Senza RCA non si può circolare, e il rischio è il sequestro del veicolo e sanzioni molto pesanti.
La legge prevede massimali minimi:
- 6.450.000 euro per i danni alle persone
- 1.300.000 euro per i danni alle cose
Cifre che possono sembrare altissime, ma in incidenti gravi, con più veicoli o più feriti, non sempre bastano. Tutto ciò che supera quei limiti resta a carico dell’assicurato. Per questo conviene valutare un massimale più alto, anche di 10 o 15 milioni di euro. L’aumento di premio è spesso minimo, ma la protezione è molto maggiore.
LE GARANZIE ACCESSORIE: COSA SONO E PERCHÉ SERVONO
Oltre alla RCA, esistono le garanzie accessorie, cioè coperture facoltative che puoi scegliere per adattare la polizza alle tue esigenze. Sono il cuore della personalizzazione: servono a proteggere il tuo veicolo, te stesso e i passeggeri da imprevisti che la RCA non copre.
COLLISIONE E KASKO: DUE COPERTURE DIVERSE
La Collisione (detta anche Mini Kasko) copre i danni al tuo veicolo quando urta un altro mezzo identificato. È utile per chi guida molto in città o in parcheggi affollati, ma non copre uscite di strada o urti contro ostacoli.
La Kasko completa, invece, è più ampia: copre i danni al tuo veicolo in qualunque tipo di urto, anche se sei tu il responsabile o se non è coinvolto un altro mezzo. È ideale per auto nuove o di valore, ma ha un costo più alto e di solito prevede una franchigia.
FURTO E INCENDIO
Copre il furto totale o parziale del veicolo e i danni causati da incendio, esplosione o corto circuito. È una garanzia consigliata se l’auto è parcheggiata spesso in strada o se ha un valore significativo. Non copre oggetti personali o accessori non dichiarati.
EVENTI ATMOSFERICI E CALAMITÀ NATURALI
Sono due voci distinte e spesso confuse.
La garanzia Eventi atmosferici copre danni causati da fenomeni comuni ma imprevedibili come grandine, vento, pioggia intensa o trombe d’aria.
La garanzia Calamità naturali, invece, riguarda eventi straordinari come terremoti, frane, inondazioni o eruzioni. Non è sempre inclusa, ma può essere attivata come estensione: un dettaglio importante per chi vive in zone a rischio.
ATTI VANDALICI E CRISTALLI
La garanzia Atti vandalici copre i danni provocati da terzi in modo intenzionale, come graffi, rotture o scritte sulla carrozzeria.
La garanzia Cristalli copre invece la rottura accidentale di vetri o parabrezza, ma non copre le rotture causate da vandalismo, a meno che non sia specificato nel contratto. È un dettaglio spesso trascurato: una semplice scheggiatura da pietrisco è coperta, ma una rottura causata volontariamente no.
INFORTUNI AL CONDUCENTE E AI PASSEGGERI
La RCA tutela i terzi, ma non protegge chi guida. La garanzia Infortuni al conducente serve proprio a questo: prevede un indennizzo in caso di lesioni gravi o decesso del conducente, anche se responsabile dell’incidente. Può essere estesa ai passeggeri, così da coprire anche chi viaggia con te. È una garanzia semplice, ma molto utile per chi trascorre tanto tempo in auto.
ASSISTENZA STRADALE
La garanzia di assistenza stradale garantisce il soccorso (con il carro attrezzi)in caso di guasto o incidente. Può includere traino, auto sostitutiva o intervento sul posto. È importante sapere che molte polizze coprono solo le strade ordinarie.
Per avere copertura di assistenza stradale anche in autostrada, serve una formula specifica. Senza questa estensione, il carro attrezzi in autostrada può essere a carico tuo, e i costi sono spesso elevati.
GARANZIE COMPLEMENTARI: PICCOLE VOCI CHE CONTANO
Esistono garanzie aggiuntive meno note ma spesso preziose. Tra le più utili:
- Perdita delle chiavi, che copre la sostituzione di chiavi e serrature in caso di smarrimento o furto.
- Ripristino dotazioni di sicurezza, per la sostituzione di airbag e cinture dopo un sinistro.
- Ripristino impianto antifurto, utile se il sistema viene danneggiato durante un tentativo di furto.
- Responsabilità civile per difetti di manutenzione, che copre danni a terzi dovuti a malfunzionamenti del veicolo, come perdite di olio o pneumatici difettosi.
- Soccorso vittime della strada, che rimborsa le spese sostenute per aiutare chi è coinvolto in un incidente.
- Danni da veicoli non assicurati, che interviene se l’altro conducente non è assicurato o si dà alla fuga.
Queste garanzie hanno un costo ridotto ma offrono un livello di sicurezza aggiuntivo molto concreto.
LE DUE CLAUSOLE CHE NON DOVREBBERO MAI MANCARE
TUTELA LEGALE
La tutela legale copre le spese di avvocati e consulenze in caso di controversie legate all’uso del veicolo. Senza questa copertura, anche una semplice causa civile può diventare un problema economico serio.
È una voce che molti trascurano, ma può fare la differenza: sapere di poter contare su un’assistenza legale senza costi aggiuntivi significa affrontare ogni situazione con maggiore serenità.
RINUNCIA ALLA RIVALSA
È una delle clausole più importanti e, paradossalmente, una delle meno conosciute.
Se causi un incidente e ti trovi in una condizione non regolare, ad esempio con patente o revisione scaduta, o dopo aver bevuto anche una piccola quantità di alcol, la compagnia assicurativa può esercitare il diritto di rivalsa, chiedendoti di rimborsare le somme pagate ai danneggiati.
Con la rinuncia alla rivalsa, la compagnia rinuncia a questo diritto. È una forma di protezione che evita conseguenze economiche gravi in caso di errore o distrazione.
Molti la considerano un optional superfluo, ma è una delle prime voci da controllare e attivare.
ASSICURAZIONI ONLINE: DAVVERO COSTANO MENO?
Le assicurazioni online promettono risparmi importanti, ma non sempre la convenienza è reale. Il prezzo più basso può dipendere da coperture ridotte, massimali minimi o esclusione di garanzie importanti come la tutela legale o l’assistenza in autostrada.
Prima di scegliere, è utile leggere con calma le condizioni e non fermarsi al costo annuale. Un prezzo leggermente più alto può significare una protezione più solida e una gestione più semplice in caso di sinistro.
UNO SGUARDO FINALE
L’assicurazione auto non è solo un obbligo, ma un atto di responsabilità verso sé stessi e verso gli altri. Comprendere le voci della propria polizza significa conoscere i propri diritti e sapere fino a che punto si è davvero protetti.
Non serve la polizza più costosa, ma quella più adatta al proprio modo di guidare, al valore dell’auto e alle proprie abitudini.
Come ricordava Seneca, “nessun vento è favorevole per il marinaio che non sa a quale porto vuole approdare”.
Lo stesso vale per la nostra assicurazione: prima di firmare, è bene sapere da cosa vogliamo proteggerci e perché.
Ek.
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